中再集团:保险业服务脱贫攻坚战略如何精准发力?

来源:发布时间: 2017年07月07日浏览次数:

  “十三五”时期是我国全面建成小康社会的决胜阶段。全面建成小康社会的一个重要衡量标准就是人民生活水平和质量的普遍提高,同时也是“共享发展”理念的深刻体现。按照我国要在“十三五”期末,实现7000多万农村贫困人口摆脱贫困的目标要求,脱贫攻坚工作时间十分紧迫、任务相当繁重。

  近年来,我国保险行业在党中央、国务院和监管部门的正确领导下,高度重视扶贫工作,发挥保险功能优势,从资金、人员、产品、模式等多个方面创新探索,付出了巨大努力,做出了积极贡献。2017年“7·8全国保险公众宣传日”主题定为:“远离贫困,从一份保障开始”,既说明保险扶贫具有重大的现实意义,作用空间非常广阔,也说明保险扶贫任重而道远,永远在路上。

  一、保险业服务脱贫攻坚战略的主要优势及挑战

  现代经济学研究表明,贫困人口脱贫的主要障碍是由于金融资源的可得性不足和未来产出的不确定性,导致促进其提高收入的投资较低,循环往复而落入贫困陷阱。通过保险的方式转移贫困人口生产及生活中的风险,有利于促进投资,平滑消费,继而提升贫困人口的未来收入及福利水平,这就是经济学里通常所讲的事后消费平滑策略替代事前的收入平滑策略带来的福利效应。不仅如此,保险的风险保障作用能够发挥“杠杆”效应,吸引金融资源投入,提升各类扶贫资金使用效率,有利于培育贫困地区的“造血”功能。更不用说,保险通过资金融通汇聚社会资本,在服务贫困地区生产力提升方面发挥的重要作用。因此,保险与信贷、担保等其他金融工具共同组成了普惠金融体系。

  事实上,充分发挥商业性保险企业在保险产品设计、产品定价、风险管理、信息技术等专业优势,通过各种措施,鼓励商业性保险企业向贫困地区和贫困人口提供普惠性保险服务,或者为政府扶贫项目提供专业化经办服务,不仅有利于真正提升保险服务的覆盖面,开拓保险业在更大领域发展的重要机遇,而且有利于政府职能转型,提升公共服务的供给能力和供给效率。

  但实践中,我们也能发现,保险扶贫也面临一定难题:一是较难把握商业法则和公益性要求的平衡问题。商业保险企业向农村地区和广大贫困人口提供保险服务,始终面临购买力弱、风险成本和经营成本过高的问题,财务可持续性是一个重要障碍,提供服务的积极性及可持续性易受到影响。二是较难把握业务发展中的风险管理难题。由于贫困地区点多、面广、地域性强,贫困人口信息不完全、不对称等,商业保险企业难以深入细致展开风险识别和量化分析,难以提升精准定价及风险预防水平,保险欺诈等问题也较难防范。

  二、保险业在“脱贫攻坚”中如何精准发力?

  脱贫攻坚是一个系统性工程,需要“政策撬动+融资能动+保险带动”的综合配套和精准发力。对于保险而言,要克服商业性保险企业在扶贫中面临的上述问题,离不开各级政府和监管部门的政策引导以及保费或经营费用补贴等扶持,提升贫困人群的保险意识和购买能力,进而逐步培育出商业性保险市场。同时,保险行业也应努力创新保险服务,探索贫困人口保险服务新方式,提升其金融资源的获得性和工作机会。此外,在提供普惠金融服务的同时,应围绕产业化、市场化、城镇化发展趋势,支持那些在脱贫攻坚中辐射带动作用明显的产业化企业和规模经营组织,从而带动更多的贫困人口进入市场、融入产业。从保险业自身看:

  一是创新保险产品。例如通过天气指数产品、地区产量指数产品等,有利于降低农业保险的服务成本,降低保险逆选择问题。再例如,学习一些发展中国家发展小额保险方式,尽可能实现产品简单、价格便宜、理赔方便。

  二是创新服务方式。适应贫困地区产业化发展在脱贫攻坚发挥主要作用的实际,从消费型保险扩大至生产型保险,从保个体、家庭向农业企业、农业产业化上下游链条延伸,从保家庭经营向保规模化、集约化、市场化经营延伸。

  三是创新销售渠道。保险企业要充分运用现代技术,借鉴共享经济、互联网商业等现代商业模式,通过空中销售保险产品,另外,也应借助社区或乡间信用合作组织、或农民协会组织等进行地面销售和提供防灾防损和理赔服务,从而将保险服务覆盖到尽可能多的贫困人口手中。

  四是创新风控技术。保险企业应在风险识别、监测、处置等方面探索新的成本更低、效果更好的风险控制技术。例如通过一定的奖惩机制设计,与信贷以及其他帮扶政策捆绑,或与地方政府及相关部门合作等方式,激励农户揭示自身真实的风险水平。

  五是创新组织模式。例如可探索农村保险互助社等方式,实现消费者与社员身份的统一,进一步降低保险价格,提供更为贴合需求的保险服务。

  六是发挥国家再保险作用。国家再保险在当今许多发展中国家以及发达国家广泛使用,是代表国家意志、执行政府政策方面具有特殊使命的一类再保险企业或再保险功能形式,其运行具有公益性、开发性和长期性。充分发挥我国国家再保险在承保能力、数据积累、模型定价、产品开发和全球化经验等方面的本土优势,有利于帮助商业商业性保险企业克服商业性与公益性之间的矛盾,尽快扩大保险覆盖面,提升贫困人口的保险服务稳定性和长期性。

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