小微企业是国家实体经济和社会发展的重要力量，对于扩大就业、改善民生具有重要意义。自疫情以来，党中央、国务院多次做出部署，出台了一系列金融惠企政策，取得了积极成效。但在目前阶段，小微企业的融资还面临很多问题，比如小微企业银行贷款门槛依然很高，规模越小的企业或者私营业主，获得银行资金支持的难度越大；再比如受疫情影响，小微企业流动性紧张、偿债压力加剧的情况没有根本好转，仍面临着较为严重的生存危机。
中国大地保险认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，围绕服务国家战略整体要求，聚焦小微企业融资难等突出问题，进一步加快信保业务转型发展，积极优化融资性信保业务服务，以“保险+信贷”的创新金融服务模式，不断加大对实体经济服务支持力度，有效缓解小微企业融资难的问题，带动更多的信贷资源投放普惠金融领域，解决普惠金融服务小微企业“最后一公里”难题。2021年，中国大地保险共向6万名小微企业客户或私营业主提供了融资增信服务，累计承保规模超过150亿元。
一、抓好供给侧改革，加快融资性信保产品创新
国家提出发展普惠金融的总体要求，特别指出金融企业要有效服务支持中小微企业发展。但在实际执行方面，“惠而不普”和“普而不惠”的问题仍比较普遍：一方面因大银行风险偏好低，小微企业又信用不足，因此很多小微企业难以拿到利率优惠且额度充足的贷款；另一方面，其他非银机构利率较高，个别机构给小微企业的利率甚至超出了监管要求，进一步加重了小微企业的经营压力。因此，大多数小微企业，特别是规模较小的小微企业和私营业主，在企业融资方面面临信用不足、额度不够、审批冗长等痛点问题。
中国大地保险直击痛点问题，以“保险+信贷”的创新金融服务模式为小微企业提供融资通道，切实解决小微企业融资难、融资贵的痛点，有效缓解其融资压力。
二、抓好小微客群定位，提升金融服务水平
能否为小微企业定向提供专属金融服务，引导“金融活水”精准灌溉，是打通普惠金融服务小微企业“最后一公里”的关键环节。中国大地保险在现有融资性信保产品的基础上，针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点和“缺信息、缺信用”的弱点，在数据挖掘、信用评价、等方面开展创新，不断提高金融服务的精准性。2021年服务小微企业客户较2020年增长了45%。
一方面，通过产品优化调整客群结构，为小微企业类客群提供专属产品。一是优化个人贷款保证保险产品，围绕小微企业主/个体工商户的经营特点设计差异化产品方案，增加企业增值税数据评定维度，以多角度、更有效地评定客户，满足小微企业主/个体工商户的个性化需求特点。二是优化有抵押类保证保险产品，打通房产一抵、二抵通道，加大房抵保、加成保产品优化升级力度，为小微企业客户提供更低成本、更高额度的融资渠道。
另一方面，借助智能化应用手段，提升小微企业类客群服务体验。针对以往小微企业主/个体工商户投保材料繁琐、流程复杂、时效长的问题，公司通过智能化手段的应用，减少客户的投保操作步骤和投保材料，优化客户体验，促进小微企业主/个体工商户融资便利化。2021年，公司个人贷款保证保险业务的承保审批标准化程度不断提高，核保审批时效由71.8分钟提升至31.8分钟，远程面签时效由76.8分钟提升至41.3分钟，大大降低了小微企业的融资时长。
公司个人贷款保证保险产品帮助银川小微企业主实现快速融资
三、抓好资金成本管控，降低小微客户融资成本
为响应国家普惠金融号召，中国大地保险不断优化客群结构，提升客群分层定价能力，实现了在客群优化提升的基础上逐步降低保费率的目标，从而让利小微企业，降低融资成本。自2020年11月起，全面下调个人贷款保证保险产品的月保费率。相较2020年，2021年平均保费率下降了20.31%，向小微客户减费让利近4亿元。2022年进一步降低中小微科技企业融资成本，科技贷保险费年保费率再下降两成多。
同时，积极协调资金合作方降低资金成本，逐步建立起小微企业低成本融资有效渠道。其中，个人贷款保证保险业务客户的资金成本从2020年的6.8%降至6.4%。
与民生银行进行业务洽谈
四、抓好风险管控，练好金融服务“内功”
只有练好“内功”，才能更好的为小微企业提供更加优质的金融服务。中国大地保险始终秉持“依法合规、小额分散、风险可控”的经营原则，审慎开展信用保证保险业务，运用科技手段提升风控水平，有效夯实业务质量，实现融资性信保业务的高质量发展。
完善制度机制，规范业务流程。完善《中国大地财产保险股份有限公司融资性信保业务管理办法》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险业务管理办法》等管理制度，加强信保业务管控。其中个贷业务新增制度4项，修订制度16项，废止制度29项，不断适应并满足监管要求、公司治理、业务发展及员工管理的需要。
加强风险管理，坚守风险底线。夯实风控基础设施，丰富完善底层数据架构，密切关注资产风险走势。持续深入分析各类风险分布的周期性特征，打造大数据驱动型的风控能力，搭建具有持续市场竞争力的风险管理框架。不断优化风险管控政策、流程、技术，设立专业风控及数据分析团队，加大对金融科技运用。持续探索及挖掘客户信用风险的识别、计量、监测及控制的方法，增强对客户风险的识别能力，确保风险可控。
加快科技创新，实现科技赋能。不断优化改善系统功能和流程，对投保、承保、保后管理等全流程进行风险管控，实现了反欺诈、风险评估、风险跟踪等实质审核和监控功能。按照可回溯管理要求,实现了对关键销售行为的可回溯管理。顺利完成二代征信上报切换，成为上海市首家二代征信报告切换的机构。引入合法、合规的第三方数据服务,对包括客户被法院执行信息、寿险保单信息进行核验，防范可能存在的欺诈风险,提升业务效率。
搭建专业队伍，提供人才支撑。通过外引内培，公司培养了一批在信保领域技术扎实、懂管理懂业务的专业化人才。公司信保版块总部人员超过50%的人员来自银行、消费金融等机构，为信保业务发展打下了良好的人才基础。
公司个人贷款保证保险事业部大连分部组织员工开展合规培训
发展普惠金融、缓解中小微企业融资困境是服务国家战略的重要落脚点。下一步，中国大地保险将进一步发挥专业平台、专业人才的积极作用，增强对信用保证保险业务的风控资源和风控能力，不断推进融资性信用保证保险业务实现高质量发展，更好发挥在缓解小微企业融资难过程中的积极作用，践行国企的责任和担当。
